高利贷迎强禁锢 行家:金融修改不能够总摸着石头过河

日期:2020-03-15编辑作者:财经平台

网贷迎来“强监管”

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摘要:现在想来都后怕,如果不是我这次国庆回老家发现端倪,我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了,年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时还上,我们全家都会跟着遭殃。作为一名金融从业者,李丽(化名)对于目前很多现金贷产品的高利率早有耳闻...

专家:金融创新不能总摸着石头过河

作者 李庚南

  “现在想来都后怕,如果不是我这次国庆回老家发现端倪,我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了,年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时还上,我们全家都会跟着遭殃。”作为一名金融从业者,李丽(化名)对于目前很多现金贷产品的高利率早有耳闻。

高利率、虚假宣传、信息泄露……近年来,围绕网络小额贷款公司的负面新闻不断,不仅饱受舆论诟病,也引来监管部门的重拳整顿。

12月1日,央行、银监会联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,市场期待已久的现金贷监管新规终于尘埃落定。

  李丽对中国证券报记者表示,尽管她及时制止了弟弟使用现金贷产品,但是弟弟的不少大学同学都在热火朝天地使用。不少市场人士直言,现金贷行业正处在“躺着赚钱”、“蒙头赚钱”的阶段,盲目比拼放款效率、授信额度,导致部分年轻人陷入了非理性的借贷循环,形成了极大的风险隐患。

继互联网金融风险专项整治工作领导小组下发文件,要求立即暂停批设网络小贷公司之后,11月23日,央行、银监会召开网络小额贷款清理整顿工作会议,要求小贷利率严格执行36%上限。有媒体报道,目前银监会正在起草“互联网小贷管理办法”,或将在近期出台。

应该说,现金贷新规从框架结构到内容都很“饱满”,既明确了现金贷业务的基本原则,也从现金贷的各个关联端提出整体推进的监管要求,并针对各种违规情形提出了分类处置的办法,以及建立现金贷整治长效机制要求。但是,现金贷新规落地或许尚面临若干政策“留白”待续。

  实际上,多家监管部门已经注意到现金贷的风险,银监会此前印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。专家认为,相关监管部门重拳整治在即,失控的现金贷有望回归正轨。

有专家向中国青年报·中青在线记者表示,诸多信号表明,未来监管层将对“现金贷”进行强监管。在强调金融改革和创新的同时,要防控系统性金融风险,不能总摸着石头过河。

其一:现金贷新规与最高法的规定存在错位,如何对接?

  失控的现金贷

中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇向中国青年报·中青在线记者介绍,有媒体将互联网金融风险专项整治工作领导小组下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》解读为停止发放网络小贷公司牌照,是不准确的。

针对现金贷广受诟病的暴利问题,《通知》第二条原则明确:各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

  “借1000元,一周后还1100,感觉只多了100元,但是年化利率其实已经接近500%。”李丽发现,因为金额不多,加上很多平台宣传的是“日息”、“月息”,许多用户尤其是年轻人没有意识到借贷成本之高。

“在法律上,小贷公司和互联网小贷公司并不是金融牌照,只是根据银监会、央行2008年出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,由地方政府开展的一种金融创新试点。实际上就是在当地注册的商业公司,从事小额信贷的发放业务。而互联网小贷公司,是这几年小贷公司中出现的新一类试点。”白澄宇说,“因为本来就没有这块牌照,现在停止的只能叫网络小贷公司试点。”

这里所说的最高人民法院关于民间借贷利率的规定,是指2015年颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该《规定》第二十六条明确:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

  某网络小贷公司高管对中国证券报记者表示:“部分精明的现金贷平台将‘利率’这一敏感词抹去,而是在前端以服务费的名义就收了。比如你借1000元,其实最终到手只有900元,然后计息还是按照1000元来计,客户的综合借贷成本惊人。”

不过,白澄宇也强调,“以前,大家要创新,可能对监管有些疏忽。现在,创新的同时要加强监管,而监管的思路就是对金融业务实施牌照管理”。在他看来,“现金贷”最大的风险是过度负债,“利息高低,在行业来讲是一个利率定价问题,不是核心问题”。

仔细分析,其实最高院的这个规定只是在裁决民间借贷案件时作为判案的一个依据,只是说明超过36%部分的贷款利息不受法律保护,并非禁止性规定,且无惩戒条款。所以“禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款”这一条执行起来的法律依据或需斟酌。

  中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼认为,现金贷的借贷利率畸高,其实是变相的高利贷。他说:“有些现金贷平台为了规避民间借贷利率的相关规定,提前收取手续费,本质上与高利贷是一样的。”

他解释,与消费借贷有明确的消费目的不同,“现金贷”并不知道借款人的借款目的,只要其有小额现金需求就可以提供一笔贷款,具有贷款周期非常短、贷款发放迅速,利息高等特点。

最纠结的则是现金贷新规与最高法的《规定》存在错位。若按现金贷新规第一条,“设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务”。言外之意,凡开展现金贷业务的企业或机构都需归入金融机构之列,并经相关金融监管部门批准设立。

  据悉,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

“‘现金贷’服务的对象,大多是银行现在无法覆盖的社会低收入群体。”白澄宇说,“这部分群体由于没有被银行覆盖,是没有征信服务的。也就是说,对他们的借贷信息,借贷行业缺少信息共享的机制。这就意味着,一个借款人很可能会超出其借款能力多头举债。”

但是,按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条:经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。

  除了前期的借贷成本,后续的滞纳金也是令人咋舌。比如,趣店集团曾曝出“天价滞纳金”,每天的滞纳金是未还金额的1%,只需要100天,罚金就滚动到和本金一样多。

据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析,近40%的“现金贷”用户月收入在5000元以下,主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体,拿到这些小额资金除了用于消费外,还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

这样两难问题就出现了。如果现金贷公司都按照监管要求规范为持牌的、获得了放贷资格的主体,成为“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构”,那么《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于贷款利率的有关规定又不适用于从事现金贷类的机构了。

  与现金贷一样失控的,是越来越多年轻人对于现金贷平台的依赖。李丽告诉中国证券报记者:“我看了看弟弟几个同学的手机,现金贷APP下载了几十个,他们在每家平台的借贷金额从几百元到几千元不等,到了后期甚至是‘以贷养贷’。”

而百服金融发布的报告显示,56.5%的客户申请“现金贷”次数大于2次,其中申请2到5次的客户比例最高,达到36.7%。在申请多次借款的客户中,在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。

其二:监管职责如何与牌照管理如何对应?

  随之而来的是“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”等负面新闻屡见报端。有业内人士指出,目前我国活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万人,由于借款额度超低,多数都是刚踏入社会的低薪阶层,他们往往也是金融知识缺乏的群体,对于现金贷平台的各种套路完全没有识别能力,很容易深陷其中。

如何解决“现金贷”用户过度负债这一问题?白澄宇建议,最好的办法就是给那些有能力的小贷公司、互联网小贷公司发放金融牌照,“因为正规金融机构都可以纳入央行的征信系统,给它们发放金融牌照要求把借贷人加入征信系统,这些问题就解决了”。他预测,未来的金融业务,可能都要置于牌照管理的大的框架之下。

牌照问题是监管悬在现金贷脖子上的利剑。现金贷新规为现金贷立的第一条规矩就是:“未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务”。近年来,在金融问题上的一个基调是,凡是金融都必须纳入监管,凡是从事金融业务的机构都必须持牌经营。这也已经成为金融监管方面的一个共识。

  资本竞相涌入

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